Alle sagen, ich solle meine Hypothek abbezahlen, bevor ich in Rente gehe. Was, wenn ich nicht kann?

Es gibt nur wenige Maximen in der persönlichen Finanzwelt, die beliebter sind als „Du solltest ein abbezahltes Haus im Ruhestand haben.“

Ob sie tatsächlich im wirklichen Leben passieren oder nur der Stoff der Legende sind, der Traum eines Hausbesitzers mittleren Alters, der eine Hypothekenverbrennungsparty veranstaltet, bleibt bestehen.

Aber lass uns actual werden. Auf den heißesten Immobilienmärkten hat ein typischer Doppelverdienerhaushalt in den Dreißigern heute kaum eine Likelihood auf Wohneigentum.

Und wenn Sie Single sind? Entsprechend der US Bureau of Labor Statistics, beträgt das durchschnittliche Jahreseinkommen einer Frau Mitte 30 etwa 50.000 US-Greenback; das kauft dir ein Haus im Wert von 200.000 Greenback.

Es gibt sicherlich Orte, wo das funktioniert, aber nur wenige. (Der aktueller mittlerer Eigenheimpreis in den USA 467.400 $.)

Das Fazit ist, dass es für Amerikaner immer üblicher wird, den Kauf eines Eigenheims hinauszuzögern.

Entsprechend Forschung veröffentlicht im Jahr 2021liegt das Durchschnittsalter für den erstmaligen Kauf eines Eigenheims jetzt bei 33, gegenüber 29 im Jahr 1981.

Ob es sich um Studentendarlehen handelt, die Sie zurückhalten, unverschämte Immobilienpreise oder in letzter Zeit hohe Zinsen, es gibt unzählige Gründe, warum Sie zum ersten Mal mit mehr als ein paar grauen Haaren in den Immobilienmarkt einsteigen.

Das „für immer“ Zuhause abbezahlen vor Beginn der Sozialversicherung kann einfach eine Fantasie sein. Sind Sie zu einem traurigen Rückzug von Katzenfutter in Dosen verdammt?

Was ist das actual Ziel?

Wenn Sie sich zurückziehen, ist eine abbezahlte Hypothek zum Synonym für einen stabilen Ruhestand geworden, denn für die meisten Menschen ist Wohnen der größte Posten in ihrem Funds – gefolgt von Transport- und Lebensmittelkosten.

Wenn Sie das weitgehend ausgleichen können (Steuern, Unterhalts- und Versicherungskosten bleiben immer), muss Ihr festes Alterseinkommen nicht so weit reichen.

Das eigentliche Ziel ist additionally bezahlbarer Wohnraum; Eine abbezahlte Hypothek ist nur eine Taktik, um dorthin zu gelangen.

Anstatt „eine Hypothek zu haben“ mit „keine Hypothek“ zu vergleichen, warum sollten Sie die Wahl nicht realistischer für diejenigen gestalten, die sich entschieden haben, den Erwerb von Eigenheimen bis ins mittlere Alter hinauszuzögern?

Entweder weil sie es sich früher im Erwachsenenalter nicht leisten konnten oder einfach weil sie vorher keinen Wunsch hatten, Hausbesitzer zu werden, ist für viele der relevantere Vergleich Miete im Ruhestand vs. Hypothek.

Wenn Das die Wahl ist, dann kann eine Hypothek ein besserer Weg sein, um das eigentliche Ziel zu erreichen, d. h. ein nachhaltiger, erschwinglicher und vorhersehbarer Haushaltsposten für den Wohnungsbau.

Wenn Sie Ihr erstes Eigenheim sogar „spät“ in Ihren 50ern kaufen, können Sie den größten Teil Ihrer monatlichen Wohnkosten im Ruhestand festschreiben.

Es ist nicht so, dass Ihre Wohnkosten im Laufe der Jahre nicht steigen würden; dem kann sich niemand entziehen.

Aber die Erhöhungen Ihrer Wohnkosten, wenn Sie kaufen, sollten bescheidener sein als endlose Mieterhöhungen von Jahr zu Jahr (vorausgesetzt, Sie vermeiden den Kauf einer Unterhaltsgrube oder eines Hauses im Zuge wiederholter Naturkatastrophen).

Während jeder Immobilienmarkt anders ist, ist die durchschnittlicher nationaler Mietanstieg im Jahresvergleich von 2017 bis 2022 betrug 5,77 %.

Sie könnten sogar einen Rückgang Ihrer monatlichen Zahlung sehen, wenn Sie in den kommenden Jahren von sinkenden Zinsen profitieren können.

Solange Sie das Einkommen haben, um einen Hypothekenantrag zu finanzieren (und den Wunsch, ein Eigenheim zu besitzen), ist es nie „zu spät“, Ihr erstes Eigenheim zu kaufen.

Aber ein wichtiger Warnhinweis: Passen Sie Ihre Hypothekenzahlung an Ihr erwartetes Ruhestandseinkommen an, nicht an Ihr aktuelles Arbeitsjahresgehalt. Dies kann bedeuten, dass Sie „weniger Haus“ kaufen, als Ihr Immobilienmakler und Bankier Ihnen verkaufen wollen.

Ah, das ist jetzt eine andere – und vorherrschende – Frage. Und wie bei vielen Fragen zu persönlichen Finanzen gibt es sowohl mathematische als auch emotionale Antworten.

Wenn Ihr Hypothekenzins niedrig ist, sind die Zahlen ziemlich einfach.

Wenn Sie das Glück hatten, eine 3,00-%-Hypothek aus dem Jahr 2021 abzuschließen, ist es schwer, die Idee zu unterstützen, dass Sie zusätzliche Zahlungen leisten sollten, wenn heute sogar eine einfache Financial institution-CD mit a erhältlich ist 5,00 % Rendite eine Lohe FDIC-versicherte On-line-Financial institution, die hochverzinsliche Sparkonten anbietet.

Aber das ist eine Anleitung, die auf viele taube Ohren stoßen wird.

Für viele ist die scheinbare Sicherheit eines vollständig abbezahlten Eigenheims ein solches Supreme, dass sie bereit sind, die möglichen Opportunitätskosten – die Differenz zwischen dem, was Ihre zusätzliche Zahlung bei einer Investition verdienen könnte, und Ihrem Hypothekenzinssatz – für den nicht eingeschlagenen Weg zu tragen .

Die Flexibilität, die man hätte, wenn man jeden Monat die „zusätzliche“ Zahlung investiert, ist für einige ein kritischer Fehler.

Sperren Sie diesen zusätzlichen Betrag in ihrem Eigenheimkapital, wo er nicht für andere Zwecke verwendet werden kann ist der springende Punkt für einige Hausbesitzer.

In der Tat sollten Sie keine zusätzlichen Hypothekenzahlungen priorisieren, wenn Sie dadurch heute keine ausreichenden Barreserven mehr hätten und Sie möglicherweise auf den Weg zu hochverzinslichen Schulden bringen würden.

Beispielsweise liegt der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz heute bei etwa 20 %. Es macht einfach keinen Sinn, eine unerwartete Ausgabe mit einer Kreditkarte zu decken, die monatliche Zinskosten verursacht, und gleichzeitig zusätzliche Zahlungen auf Ihre zinsgünstige Hypothek zu leisten.

Und selbst wenn Sie planen, im Ruhestand hypothekenfrei zu sein, müssen Sie dennoch einen Notgroschen für erhebliche Ausgaben wie nicht versicherte medizinische Kosten, Haushaltsunterhalt und möglicherweise Langzeitpflege anhäufen.

Denken Sie daran, Geld in Ihrem Haus ist, nun ja, in Ihrem Haus eingesperrt.

Obwohl es nicht unmöglich ist, im Ruhestand auf Ihr Eigenheimkapital zurückzugreifen, um diese Kosten zu decken, könnte dies ein kostspieliger und komplizierter Weg sein.

• Nach Sie haben einen soliden Notfallfonds an Ort und Stelle. Für viele bedeutet das mindestens sechs Monate Kernkosten. Wenn Ihr Einkommen oder Ihre Beschäftigung ungewiss ist, bevorzugen Sie möglicherweise mehr, vielleicht das Äquivalent von neun Monaten Ausgaben.

• Nach Sie haben alle anderen Schulden beseitigt.

• Nach Sie haben zusätzlich zu Ihrem Notfallfonds für bekannte anstehende große Ausgaben gespart, das kann zum Beispiel ein anstehender Sommerurlaub oder ein neues Auto sein.

• Nach ausreichende Finanzierung Ihrer Rentenkonten, sei es Ihr Arbeitsplatz 401 (Ok), eine IRA oder beides.

• Nach Sie haben Ihr Gesundheitssparkonto (HSA) mindestens bis zur Höhe Ihrer erwarteten Auslagen für das kommende Jahr finanziert, wenn Sie einen hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan haben. Wenn die „Überfinanzierung“ Ihrer HSA ein Bestandteil Ihres Altersvorsorgeplans ist, müssen Sie dieses Ziel mit dem Wunsch abwägen, zusätzliche Hypothekenzahlungen zu leisten.

Vorausgesetzt, Sie haben alle oben genannten Kästchen angekreuzt und können in den Ruhestand ohne Hypotheken gehen sicherhaben Sie sicherlich Grund zum Feiern:

• Der größte Einzelposten in Ihrem Monatsbudget (Wohnung) kann jetzt zu den kleinsten gehören. Sie haben jeden Monat mehr Cashflow für Ihre Bedürfnisse und Wünsche.

• Möglicherweise können Sie in eine Teilzeitkarriere wechseln oder früher als das traditionelle Alter von 67 Jahren vollständig in Rente gehen.

• Sie haben ein wertvolles Intestine, das Sie mit wenigen Bedingungen an Ihre Erben weitergeben können.

Abschließende Gedanken: Gibt es eins richtige Antwort?

Die Entscheidung, eine Hypothek im Ruhestand zu führen, ist ebenso wie die damit einhergehende Wahl zum Kauf eines Eigenheims sowohl eine Lebensstil- als auch eine finanzielle Entscheidung.

Wenn Sie das Glück haben, die finanziellen Mittel zu haben, um ernsthaft darüber nachzudenken, Ihre Hypothek vor der Pensionierung abzuzahlen, kann dies eher eine Frage Ihrer persönlichen Präferenz sein.

Auf der anderen Seite braucht ein spät aufstrebender Erstkäufer von Eigenheimen, der plant, während seines gesamten oder den größten Teil seines Ruhestands eine Hypothek zu tragen, keinen Grund zur Verzweiflung zu haben, solange er tatsächlich einen hat geplant für diese Wahl nur einen Betrag zu leihen, der in ihren arbeitsfreien Jahren leicht erschwinglich bleibt.

Während die Mathematik funktionieren muss, egal welchen Weg Sie gehen, ist es genauso wichtig, dass Ihre Entscheidung Ihnen ein Gefühl von finanziellem Frieden gibt.

Artikel geschrieben von Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa genießt es, jeden Tag Geldgespräche mit Menschen mit unterschiedlichem Hintergrund zu führen. Nach einer langen Karriere in der internationalen Entwicklung bringt sie eine interkulturelle Dynamik in ihre aktuelle Arbeit ein, um Einzelpersonen und Familien zu finanziellem Wohlbefinden zu verhelfen.