Für Kunden der nächsten Era fängt diese Altersvorsorgestrategie Feuer

Das FIRE-Modell (Monetary Independence, Retire Early) gewinnt bei der nächsten Era an Bedeutung. Aber wie realistisch ist diese aggressive Altersvorsorgestrategie für Ihre Kunden? Der Ansatz hat Vor- und Nachteile. Das Verständnis der Prinzipien dieser wachsenden Bewegung kann Ihre Gespräche mit Kunden unterstützen, die während ihrer Altersvorsorgejahre eine frühe finanzielle Unabhängigkeit erreichen möchten.

Das Denken hinter der Bewegung

Die Hauptideen hinter FIRE stammen aus dem Buch von 1992 Dein Geld oder dein Leben von Vicki Robin und Joe Dominguez. Aber es hat in den letzten Jahren bei Millennials an Popularität gewonnen. Die Grundprinzipien sind einfach: Ersparnisse schon früh in den Arbeitsjahren maximieren und früh in den Ruhestand gehen, indem man von den Erträgen aus Investitionen lebt.

Um diesen Lebensstil zu erreichen, ist jedoch eine unglaubliche Sorgfalt erforderlich. Diejenigen, die einen FIRE-Lebensstil erreichen möchten, sparen in der Regel 50–75 Prozent ihres Einkommens (manchmal sogar mehr) und zielen darauf ab, zu arbeiten, bis sie mindestens das 25-fache ihrer jährlichen Ausgaben gespart haben, normalerweise investiert in kostengünstige Indexfonds. Für viele liegt ihr Zielwert bei Einsparungen in Höhe von 1 Million US-Greenback, aber viele Faktoren können dieses Ziel beeinflussen, ebenso wie die Mittel, um es zu erreichen.

Es ist leicht zu verstehen, warum diese Altersvorsorgestrategie möglicherweise nicht für alle funktioniert – Personen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck mit einem niedrigen oder unteren mittleren Einkommen leben, finden es möglicherweise nicht möglich, jemals finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Häufig handelt es sich bei den Erfolgsgeschichten, über die Kunden lesen, um Personen in extrem hochbezahlten Jobs, die einen beträchtlichen Prozentsatz ihres Einkommens sparen können, während sie immer noch einen komfortablen Lebensstil führen. Es gibt jedoch mehrere FIRE-Varianten, die es Geringverdienern ermöglichen können, dennoch ein gewisses Maß an finanzieller Unabhängigkeit zu erreichen. Diese beinhalten:

• Fettes FEUER: Einem traditionelleren Lebensstil folgen und gleichzeitig mehr sparen als der durchschnittliche Rentenanleger

• Mageres FEUER: Das strikte Festhalten an minimalistischem Leben und extremem Sparen erfordert einen weitaus eingeschränkteren Lebensstil

• Barista-FEUER: Den traditionellen 9-to-5-Job aufgeben, aber irgendeine Type von Teilzeitarbeit beibehalten, um die laufenden Ausgaben zu decken und die Altersvorsorge intakt zu halten

• Küstenfeuer: Teilzeitarbeit beibehalten und gleichzeitig genug sparen, um den Ruhestand zu finanzieren und die laufenden Lebenshaltungskosten zu decken

Finanzielle Freiheit erlangen

Befürworter der FIRE-Bewegung behaupten, dass sie aus einem einfachen Grund bereit sind, lange zu arbeiten, einen sparsamen Lebensstil zu führen und gewissenhaft mit ihren Finanzen umzugehen: Freiheit. Für einige bedeutet dies die Fähigkeit zu reisen. Für andere ermöglicht es ihnen, einem Interest oder einer Leidenschaft nachzugehen, denen sie ihre Zeit am traditionellen Arbeitsplatz nicht widmen können. Und manche wollen einfach nur zusehen, wie ihre Kinder aufwachsen. Was auch immer der Grund ist, die Einhaltung des FIRE-Lebensstils ermöglicht es diesen Personen, mehr Zeit ihres Lebens damit zu verbringen, die Dinge zu tun, die ihnen am wichtigsten sind.

Es ist wichtig anzumerken, dass FIRE-Unterstützer den Lebensstil nicht als eine Möglichkeit sehen, aus einem Job herauszukommen, den sie hassen. Ihre Kunden sollten nicht Jahre damit verbringen, so viel wie möglich in einem Job zu verdienen, der sie unglücklich macht, nur um diesen Job zu verlassen und nie wieder zurückzukehren; Vielmehr sollten sie einen ganz anderen Karriereweg in Betracht ziehen.

Es ist eine Verpflichtung

Auch ohne zusätzliche Behinderungen erfordert der FIRE-Lebensstil äußerste Sorgfalt. Einzelpersonen müssen sich wohlfühlen, wenn sie ihre Ausgaben gründlich prüfen; Sie müssen realistisch sein, was sie sind, und nicht bereit sein, aufzugeben, um ihre Sparziele zu erreichen. Damit diese Altersvorsorgestrategie funktioniert, ist die Einhaltung eines strengen Budgets ebenso notwendig wie eine sorgfältige Geldanlage. Sobald sie diese Ziele erreicht haben, müssen Rentner ihr geplantes Funds einhalten und sicherstellen, dass ihr Anlageportfolio genug verdient, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten.

Die größten Risiken im FIRE-Lebensstil sind die Faktoren, die außerhalb der Kontrolle des Einzelnen liegen. Wenn die Zinssätze fallen, die Inflation stärker als erwartet steigt oder der Markt über einen längeren Zeitraum nachlässt, reichen die Ersparnisse möglicherweise nicht aus, um den Ruhestand zu überstehen. Darüber hinaus werden sie wahrscheinlich ein Lebensereignis erleben, das sie dazu zwingt, mehr von ihren Ersparnissen zu nutzen, als sie erwartet haben; Alles, von Reparaturen zu Hause oder dem Kauf eines neuen Fahrzeugs bis hin zu einer Langzeitpflegeveranstaltung für sich selbst oder ein Familienmitglied, könnte FIRE-Rentner aus ihrem Rentenbudget bringen.

FIRE-Anhänger müssen mit der Aussicht zufrieden sein, dass sie, sollten ihre Ersparnisse schneller als erwartet aufgebraucht sein, möglicherweise wieder in den Arbeitsmarkt eintreten müssen. Abhängig von ihrer Karriere vor dem Ruhestand kann es schwierig oder sogar unmöglich sein, nach längerer Abwesenheit wieder in eine ähnliche Karriere einzusteigen.

Gespräche mit Kunden, die vorzeitig in Rente gehen wollen

Die Rolle eines Finanzberaters für Kunden, die den FIRE-Lebensstil als Altersvorsorgestrategie verfolgen möchten, ist weitgehend dieselbe wie für einen traditionellen Kunden: Ermitteln Sie ihre Ziele, helfen Sie ihnen festzustellen, ob diese Ziele realistisch erreichbar sind, und überwachen Sie ihre Fortschritte , nehmen Sie bei Bedarf Anpassungen vor. Sie sollten damit beginnen, den Kunden ein paar Fragen zu stellen:

• Wie wollen Sie im Ruhestand leben?

• Wie hoch ist Ihr aktuelles Einkommen, und wie stark erwarten Sie, dass dieses Einkommen wächst, während Sie erwerbstätig bleiben?

• Wie sparsam sind Sie bereit zu leben, um das Ziel Ihres idealen Ruhestands zu erreichen?

Sobald Sie mit Kunden zusammenarbeiten, um einen Plan zu erstellen, möchten Sie ihnen auch dabei helfen, sich daran zu halten. Wie bereits erwähnt, ist Fleiß ein Schlüsselaspekt für einen erfolgreichen FIRE-Lebensstil. Es gibt mehrere Strategien, mit denen Sie ihnen helfen können, ihr Ziel zu erreichen:

Funds- und Trimmkosten. Die Entwicklung und Einhaltung eines Budgets von Anfang an ist ein wesentlicher Aspekt dieser Altersvorsorgestrategie. Sie sollten Kunden empfehlen, ihre Ausgaben so weit zu kürzen, wie sie dazu bereit sind. Dies beinhaltet oft die Tilgung aller Schulden, die Senkung der Wohnkosten, das Sparen von Abonnements (z. B. den Verzicht auf Kabel), das Einkaufen günstiger Lebensmittel, das Vermeiden von hochwertigen Kleidungslabels (oder das Einkaufen in Second-Hand-Läden), das Fahren von Gebrauchtwagen und das Schneiden Wegfall oder Reduzierung von Reisekosten und Minimierung der Steuerpflicht durch Maximierung der Beiträge zu steuerbegünstigten Fahrzeugen.

Finden Sie different Einnahmequellen. Wann immer möglich, sollten Sie die Suche nach anderen Einkommensquellen besprechen. Viele FIRE-Anhänger suchen nach dem Kauf von Mietimmobilien, um sich im Ruhestand ein stetiges Einkommen zu sichern. Andere werben für die Verwendung von Annuitäten oder empfehlen den Aufbau eines Anlageportfolios mit einem hohen Anteil an Dividenden zahlenden Aktien und festverzinslichen Vermögenswerten.

Diversifizieren, diversifizieren, diversifizieren. Diversifikation kann für FIRE-Kunden sogar noch wichtiger sein als für traditionelle. Da sie einen anhaltenden Abschwung an der Wall Avenue wahrscheinlich nicht verkraften können, benötigen sie ein Portfolio, das unabhängig von den Marktbedingungen zuverlässiges Wachstum bieten kann.

Denken Sie an die Gesundheitskosten. Da FIRE-Kunden viel früher arbeitslos sein werden als herkömmliche Kunden, ist einer der größten Ausgaben, die es zu bewältigen gilt, die Gesundheitsversorgung. Kunden müssen auf dem Markt auf Krankenversicherungen zugreifen und die mit diesen Policen verbundenen Auslagen berücksichtigen. Um sich gegen die potenziell katastrophalen Auswirkungen eines Pflegefalles abzusichern, sollten Kunden außerdem einen hybriden oder eigenständigen Pflegeversicherungsvertrag in Betracht ziehen.

Vergessen Sie nicht die Sozialleistungen. FIRE-Kunden, die sehr früh aus dem Erwerbsleben ausscheiden, sollten sich auch der Auswirkungen auf ihre Sozialversicherungsleistungen bewusst sein. Die Sozialversicherungsverwaltung berechnet die Leistungen auf der Grundlage der höchsten 35 Einkommensjahre eines Arbeitnehmers. Wenn ein FIRE-Kunde keine 35 Einkommensjahre hat, werden alle fehlenden Jahre durch Nullen ersetzt, wodurch potenzielle Sozialversicherungsleistungen erheblich reduziert werden. Gleiches gilt, wenn der Arbeitnehmer über mehrere Jahre geringe Löhne aus Teilzeitarbeit hat oder am Anfang seiner Karriere arbeitet.

Es ist nicht jedermanns Sache

Während die Idee der finanziellen Unabhängigkeit und des vorzeitigen Ruhestands einen breiten theoretischen Reiz haben magazine, ist es nicht für jeden praktikabel, den Lebensstil anzunehmen, um dies zu erreichen. Kunden, die diese Altersvorsorgestrategie in Betracht ziehen, müssen sich darauf vorbereiten, gewissenhaft zu sein und sich an ein striktes Funds zu halten. Sie müssen sich auch der Risiken bewusst sein – einschließlich der Möglichkeit, wieder in einen möglicherweise unfreundlichen Arbeitsmarkt einzusteigen.

Das Verständnis dieser Strategie versetzt Sie in eine hervorragende Place, um sie in Ihre Gespräche über die Altersvorsorge zu integrieren, insbesondere mit Kunden der nächsten Era. Und während eine traditionellere Altersvorsorgestrategie für die meisten Kunden sinnvoll sein magazine, könnten Sie die Kreditaufnahme in Betracht ziehen
manche Grundsätze des FIRE-Lebensstils für diejenigen, die ein früheres Rentendatum erreichen oder sich einen größeren Notgroschen aufbauen möchten.