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lundi, mai 29, 2023

Ruhestandsplanung für Veteranen und Militärkunden


Jedes Jahr machen die Amerikaner am 11. November eine Pause, um den Veterans Day als eine Zeit zu feiern, um diejenigen zu ehren, die im US-Militär gedient haben. Für Berater, die Altersvorsorge für Veteranen und Militärkunden anbieten, ist der Feiertag auch eine gute Erinnerung daran, Ihr Verständnis der militärischen Altersversorgung zu vertiefen – insbesondere des Uniformed Providers Blended Retirement System (BRS).

Veteranen und Servicemitglieder haben einzigartige Planungsanforderungen. Unabhängig davon, ob Sie diese Nischenkunden bereits betreuen oder dies für die Zukunft planen, ist es von entscheidender Bedeutung, die Einzelheiten des BRS zu verstehen, um sie zu finanzieller Sicherheit im Ruhestand beim Militär zu führen. Folgendes sollten Sie wissen.

Wer ist für das BRS berechtigt?

Das BRS trat am 1. Januar 2018 in Kraft und gilt für aktive Mitglieder der uniformierten Dienste. Dazu gehören Mitglieder der Marine, der Luftwaffe, der Armee, der Marineinfanterie, der Küstenwache und der Nationalgarde; und Kadetten und Seekadetten an Dienstakademien; und Mitglieder der Nationwide Oceanic and Atmospheric Administration und des US Public Well being Service.

Uniformierte Servicemitarbeiter. Diejenigen, die 2005 oder früher in den aktiven Dienst eingetreten sind, wurden in das alte Rentensystem übernommen. Diejenigen, die zwischen 2006 und 2017 in den aktiven Dienst eingetreten sind und vor 2018 weniger als 12 Dienstjahre hatten, konnten zwischen der Altrente oder der BRS wählen. Da diese Wahl unwiderruflich struggle, mussten die Soldatinnen und Soldaten zwischen dem 1. Januar 2018 und dem 31. Dezember 2018 die Pflichtschulung absolvieren und die Wahl treffen. Soldaten, die keine Ja-Wahl getroffen haben, blieben in der Altversorgung. Wer 2018 oder später in den uniformierten Dienst eingetreten ist, ist automatisch im BRS eingeschrieben.

Mitglieder der Reserve und der Nationalgarde. Die Berechtigung hängt davon ab, wie viele Ruhestandspunkte zum 31. Dezember 2017 erworben wurden. Reservisten und Mitglieder der Nationalgarde mit mindestens 4.320 Ruhestandspunkten struggle in die Erbschaftsrente übernommen. Insgesamt 4.320 Pensionspunkte entsprechen 12 Dienstjahren. Mitglieder der Nationalgarde mit weniger als 4.320 Ruhestandspunkten konnten zwischen der Legacy-Rente und der BRS wählen.

Kadetten und Seekadetten der Dienstakademie. Die Berechtigung hängt von ihrem Immatrikulationsdatum ab. Kadetten und Midshipmen, die vor dem 31. Dezember 2017 eingeschrieben wurden, werden in die Altrente übernommen. Kadetten und Midshipmen, die vor dem 31. Dezember 2017 eingeschrieben, aber nach 2018 in Dienst gestellt wurden, konnten die BRS innerhalb von 30 Tagen nach ihrer Indienststellung wählen. Kadetten und Midshipmen, die nach dem 1. Januar 2018 in eine Dienstakademie eingetreten sind, werden automatisch in die BRS eingeschrieben.

Berechnung der Vorteile

Die Einführung des BRS struggle die erste Änderung des Ruhestandsplans des Militärs seit 70 Jahren. Daher ist es im Rahmen der Altersvorsorge für Veteranen und Militärklienten wichtig, sich damit vertraut zu machen, wie die Leistungen berechnet werden und was sie beinhalten. Zunächst einmal verwendet die BRS die gleiche Formel, aber einen anderen Multiplikator als die traditionelle leistungsorientierte Rente des Militärs. Es verfügt auch über einen Sparplan (TSP) mit automatischen und passenden Beiträgen von Servicezweigen.

Die Grundlinie. Als Ausgangspunkt dient die Formel für die Altlastenrente:

Rente = 2,5 % × Dienstjahre × Grundgehalt im Ruhestand

Hier ist der Grundgehaltsfaktor im Ruhestand der Durchschnitt der höchsten 36 Monate des Grundgehalts. Die Grundvergütung umfasst nicht Wohngeld und andere Zulagen. Bei 20 Dienstjahren ergibt diese Formel eine Rente, die 50 Prozent des Ruhestandsgrundgehalts eines Dienstmitglieds beträgt. Beispielsweise beträgt die Rente für ein Servicemitglied mit einem Grundgehalt im Ruhestand von 100.000 USD 50.000 USD:

50.000 $ = 2,5 % × 20 Jahre × 100.000 $

Die BRS-Formel. Die BRS verwendet die gleiche Formel, reduziert jedoch den Multiplikator von 2,5 Prozent auf 2 Prozent:

Rente = 2 % × Dienstjahre × Grundgehalt im Ruhestand

Für ein Servicemitglied mit einem Grundgehalt im Ruhestand von 100.000 US-Greenback senkt der Wechsel zum BRS seine Rente auf 40 Prozent des Durchschnitts seiner höchsten 36 Monate Grundgehalt:

40.000 $ = 2 % × 20 Jahre × 100.000 $

Die BRS fügte dem TSP jedoch automatische und passende Beiträge hinzu. Diese Beiträge können in einen traditionellen Vorsteuer-IRA oder einen Nachsteuer-Roth-IRA investiert werden. Die Anleitung, die Sie hier geben, kann ein besonders hilfreicher Aspekt der Ruhestandsplanung für Veteranen und Militärkunden sein, da das, was sie mit ihrem TSP machen, den Gesamtwert des tragbaren Altersguthabens bestimmt. Denken Sie daran, dass einzelne Beiträge das vom IRS festgelegte jährliche Aufschublimit nicht überschreiten dürfen.

Passende Beiträge. Die TSP-Beiträge können die Differenz zwischen den Legacy- und BRS-Multiplikatoren überbrücken. So funktioniert das.

Jede Serviceniederlassung leistet einen automatischen Beitrag und einen entsprechenden Beitrag auf das TSP-Konto eines Servicemitglieds. Die automatischen und passenden Beiträge der Service-Niederlassung sind nur ein Prozentsatz der Grundvergütung. Der automatische Dienstbeitrag beträgt 1 Prozent des Grundgehalts eines Dienstmitglieds. Servicemitglieder, die sich für das BRS entschieden haben, erhielten sofort den automatischen Beitrag von 1 Prozent. Wenn das Servicemitglied bereits zwei Dienstjahre hatte, wurde der automatische Beitrag sofort unverfallbar. Für neue Servicemitglieder beginnt der automatische Beitrag von 1 Prozent nach 60 Tagen und wird nach zwei Dienstjahren unverfallbar.

Servicemitglieder können einen Teil ihrer Grundvergütung zu ihrem TSP beitragen. Nach zwei Dienstjahren kommt der Servicebereich auf bis zu 4 Prozent. Der maximale Beitrag jeder Servicebranche beträgt 5 Prozent (1 Prozent automatisch plus 4 Prozent Matching). Die eigenen Beiträge eines Servicemitglieds werden sofort unverfallbar, unabhängig von seiner Dienstzeit. Die Matching-Beiträge der Service-Zweigstelle werden auch sofort für Mitarbeiter übertragen, die zwei Dienstjahre hinter sich haben und sich für das BRS entscheiden. Alle unverfallbaren automatischen und passenden TSP-Beiträge sind übertragbar und können auf ein qualifizierendes Rentenkonto übertragen werden.

Pauschaloption. Die BRS hat auch eine Pauschalbetragsoption, die die Legacy-Rente nicht bietet, daher benötigen Ihre Militärkunden hier möglicherweise zusätzliche Anleitung. Der Ruhestand aus dem Militär erfolgt oft mehrere Jahre vor dem vollen Rentenalter der Sozialversicherung. Ein pensionierter Soldat kann wählen, ob er entweder 25 Prozent oder 50 Prozent seiner Rente als Vorabpauschale erhalten möchte. Diese Zahlung reduziert die monatliche Rente auf 75 Prozent bzw. 50 Prozent des vollen Betrags. Die monatliche Rente wird auf ihre volle Höhe zurückgeführt, wenn der pensionierte Soldat die volle Altersgrenze der Sozialversicherung erreicht.

Da die BRS nach 1960 geborene Soldatinnen und Soldaten abdeckt, beträgt ihr volles Rentenalter aus der Sozialversicherung 67 Jahre. Der Pauschalbetrag kann in einem Jahr bezogen oder auf vier Jahre verteilt werden, um die Steuerfolgen abzumildern. (Beachten Sie, dass der Diskontsatz des Militärs für 2021 6,73 Prozent beträgt und ein höherer Diskontsatz eine geringere Pauschale bedeutet.)

Seien Sie eine Ressource und ein Führer

Ehemalige und aktuelle Servicemitglieder müssen komplexe Entscheidungen treffen, um ihre Leistungen zu verwalten und zu optimieren – von der Entscheidung, ob TSPs in traditionelle Roth-Konten vor oder nach Steuern investiert werden sollen, bis hin zur Entscheidung, ob sie die 25-prozentige oder 50-prozentige Barpauschale nehmen und koordinieren Leistungen mit Sozialversicherung. Indem Sie eine Ressource sind und diese Optionen nachdenklich erklären, können Sie Veteranen und Militärangehörigen helfen, sich für eine finanzielle Sicherheit im Ruhestand beim Militär zu positionieren.

Commonwealth Monetary Community® bietet keine Rechts- oder Steuerberatung. Sie sollten sich bezüglich Ihrer individuellen State of affairs an einen Rechts- oder Steuerberater wenden.



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