Sind moderne ILPs Ihre Zeit wert?

Traditionelle ILPs waren in einer Zeit beliebt, in der Verbraucher zu Hybridpolicen strömten, die sowohl Versicherungsschutz als auch Anlagerenditen boten. Die Kosten führten jedoch auch dazu, dass die Prämien der Kunden mit zunehmendem Alter zunehmend durch Versicherungskosten aufgezehrt wurden und weniger für Investitionen übrig blieb. Um die jüngere Era anzusprechen, haben heute viele Versicherer reine Investitions-ILPs ohne (oder mit minimalen) Versicherungsgebühren eingeführt. Aber sind diese wirklich Ihre Zeit wert?

Das Downside mit älteren ILPs

Herkömmliche ILPs wurden als Hybridpolicen eingeführt, die sowohl Versicherungsschutz als auch Anlagerenditen bieten, als Reaktion auf eine Zeit, in der Verbraucher 2-in-1- oder sogar 3-in-1-Lösungen schätzten.

Weniger bekannt waren jedoch die technischen Particulars der Funktionsweise dieser ILPs, dh Ihre Prämien werden zum Kauf von Anteilen an Teilfonds (Investmentfonds) verwendet und dann verkauft, um die Kosten Ihrer Versicherungskosten zu finanzieren, was natürlich der Fall ist steige mit zunehmendem Alter auf.

Diese Struktur (die Sie in der Gebühren- und Zuordnungstabelle Ihrer Police nachlesen können) führte dazu, dass die Prämien für die Verbraucher im Laufe der Zeit zunehmend durch Gebühren aufgezehrt wurden und weniger für Investitionen übrig blieb.

Infolgedessen begannen selbst für treue Verbraucher, die sich über viele Jahre an den Plan hielten, ihre Kosten aufgrund steigender Sterblichkeitsgebühren zu steigen, bis zu dem Punkt, an dem ihre Anlageeinheiten bald nicht mehr ausreichen würden, um sie zu bezahlen die Kosten für die Aufrechterhaltung ihres Schutzes.

Hart.

Haben sich moderne ILPs verbessert?

Heute wissen wir es besser. Als Reaktion auf die vielen Diskussionen um klassische ILPs sind auch viele Versicherer mit der Zeit gegangen und haben sie jetzt eingeführt reine Anlage-ILPsmit den folgenden verbesserten Funktionen:

• 100 % Ihrer Prämien werden vom ersten Tag an investiert
• Keine (oder minimale) Versicherungskosten
• Willkommensboni und Treueboni, um Sie dafür zu belohnen, dass Sie dem Plan über die Jahre treu geblieben sind

Diese adressierten im Wesentlichen, was den Verbrauchern an traditionellen ILPs nicht gefiel:

• Prämien werden zur Zahlung von Verkaufsgebühren verwendet Erste (vorne geladen)
• Weniger Prämien werden ab Tag 1 investiert (Verbraucher erhält nicht den vollen Effekt der Aufzinsung)
• Mit zunehmendem Alter steigende Versicherungsbeiträge

Was sich nicht geändert hat, sind die Kosten; Offensichtlich kostet es mehr, Ihr Geld über ein ILP zu investieren, als wenn Sie es selbst machen.

Genauso wie die Bestellung einer Geburtstagstorte bei einem etablierten Bäcker Sie mehr kostet, als wenn Sie Ihre eigene Torte backen.

Wenn Sie sich additionally für einen ILP entscheiden, sollten Sie nicht mit den Kosten von DIY vergleichen, sondern die Kompromisse bewerten und feststellen, ob sie für Ihr Profil sinnvoll sind.

Hier ist ein Beispiel mit AIA Professional Achiever 3.0 zur Veranschaulichung:

Wichtiger Haftungsausschluss: Dies ist lediglich eine allgemeine Veranschaulichung und KEINE Finanzberatung.

Verwenden Sie ein ILP, um sicherzustellen, dass Sie nicht vom Kurs abkommen

Stellen wir uns Jack vor, der Vater von zwei Kindern ist und sowohl in seinen Ruhestand als auch in die Zukunft seiner Kinder investieren möchte. Er hat 50.000 US-Greenback an flüssigen Ersparnissen, die er vermehren möchte, ist sich aber nicht sicher, wo er sie anlegen soll. Er hat versucht, während der Pandemie zu investieren, ist sich aber nicht sicher, ob er es langfristig selbst tun will, zumal Viele der Aktien, zu deren Kauf er damals bewegt wurde (Tesla, Palantir, Roku), sind stark im Minus.

Er trifft sich mit seinem Finanzdienstleistungsberater, der dann empfiehlt AIA Professional Leistungsträger 3.0 ihm gefällt, und ihm gefällt die Idee, dass er den Plan verwenden kann, um die folgenden Anlageziele zu erreichen:

• 100 % seiner Prämien werden vom ersten Tag an investiert
• Er kann Wählen Sie Ihre eigene Anlagedauer mit Preliminary Funding Intervals (IIP) (10/15/20 Jahre)¹ um ihn zu „zwingen“, sich an den Investitionsplan zu haltendamit er auch in schlechten oder emotionalen Zeiten nicht aus dem Markt „verschwindet“.
• Kostenloser Fondswechsel so dass ihm bei einer Änderung seiner Risikobereitschaft keine Transaktionsgebühren bei der Änderung seines Anlageportfolios entstehen
• Zusatzgebühren gelten nur für die ersten 10 Jahre
• Für jeweils 5 gezahlte Prämienjahre erhält er 1 Premium-Move (Möglichkeit, bis zu 12 Monate lang keine Prämien zu zahlen, ohne Gebühren im Gegensatz zu einem Premium-Urlaub)
• Hoher Willkommensbonus² von bis zu 75 % (53 %, wenn er es sich leisten kann, 1.000 $ professional Monat zu investieren, für IIP von 10 Jahren)
• Abgesehen von Aufladungen können Kunden auch weiterhin regelmäßige Prämien zahlen (über den ursprünglichen Anlagezeitraum hinaus) und Sonderboni verdienen³ von bis zu 8 % der laufenden Beiträge

Das nimmt er natürlich auch zur Kenntnis die folgenden Kompromisse:

• Wenn er mehr investieren möchte, als er ursprünglich zugesagt hat, wird es eine geben 5 % Verkaufsgebühr (bei Advert-hoc-Aufladungen)
• Wenn er diesen Plan kauft, muss er sicherstellen, dass er sich dazu verpflichtet fühlt und dies auch tut nicht halbwegs abbrechen durch, sonst drohen ihm saftige Strafgebühren

Obwohl er kein Fan der Lock-up-Periode ist, magazine er es, wie die Illiquidität sicherstellt, dass er seine langfristigen Anlageziele auf Kurs hält, zumal er befürchtet, dass er beim ersten Anzeichen von Panik in Panik gerät und seine liquiden Anlagen wieder verkauft Probleme (wie das, was er mit Tesla gemacht hat).

Jack beschließt, sich etwas Zeit zu nehmen, um darüber nachzudenken, und ruft seinen versierten DIY-Anlegerfreund auf eine Tasse Kaffee an, der ihm dann Folgendes sagt:

• „ILPs haben höhere Kosten, Sie sollten besser selbst basteln! Komm, ich lehre dich.“

Unglücklicherweise, nachdem er eine Woche mit seinem Investorenfreund verbracht hatte, um zu lernen, wie man DIY macht, Jack beginnt zu kämpfen, weil er merkt, dass er absolut keine Leidenschaft dafür hat, Wirtschaft zu studieren oder halten Sie sich mit ihren Neuigkeiten auf dem Laufenden und so weiter er ist zu emotional für sein eigenes Wohl (Er erinnert sich, dass er Tesla im Jahr 2021 für 300 US-Greenback gekauft hat, als Youtuber darüber sprachen, und es dann im Dezember 2022 für 120 US-Greenback verkauft hat, nachdem er gehört hatte, dass sein CEO Elon Musk über 3,6 Milliarden US-Greenback der Aktien ausgezahlt hat, nur um es jetzt zu bereuen, dass Tesla es getan hat erholte sich wieder auf 200 $). Tief im Inneren spürt Jack das auch Er sollte sich besser auf seine Karriere konzentrieren um Geld zu verdienen, wo er die Karriereleiter stetig erklommen hat und bereit ist, in ein paar Jahren zum Direktor befördert zu werden.

Jack trifft seine Entscheidung: Er verpflichtet sich, monatlich 1.000 US-Greenback in AIA Professional Achiever 3.0 mit IIP von 10 Jahren zu investieren und versucht, den Relaxation selbst zu erarbeiten.

Um sicherzustellen, dass er niemals in eine State of affairs gerät, in der er keine andere Wahl hat, als seine Police zu kündigen (da Strafgebühren auf dem Spiel stehen)beschließt Jack, 24.000 US-Greenback in kurzfristige festverzinsliche Optionen zu investierenwechselt zwischen MAS T-Payments, Singapore Financial savings Bonds, Money-Administration-Produkten und festverzinslichen Einlagen, damit er Liquidität behält.

Mit dem Premium-Move⁴ Funktion, die es ihm ermöglicht, die Police zu pausieren (ohne dass Gebühren anfallen), wenn er es jemals nötig haben sollte, geht Jack davon aus, dass er selbst im schlimmsten Fall (obwohl er bezweifelt, dass er jemals länger als 2 Jahre arbeitslos sein wird) beschlossen hat, auf Nummer sicher zu gehen da Strafgebühren auf dem Spiel stehen, sobald er diese Politik aufnimmt.

Mit seinen verbleibenden Mitteln beschließt er, 2 Anlagekonten einzurichten:

• 500 $ monatlich in einen regulären Sparplan für Investmentfonds (mit monatlicher Verkaufsgebühr von 0,82 %)
• $500 monatlich in einen Robo-Advisor für ETFs (0,65 % pa Verwaltungsgebühr professional Jahr)
• 5.000 $, um sein Aktienportfolio anzukurbeln
• $6.000 als Bargeld zu behalten

Ein Jahr später hat Jack entschieden, dass diese Kombination für ihn am besten funktioniert, da sie ihm genug Raum gibt, um ohne allzu viel Stress einige Investitionen selbst zu tätigen und gleichzeitig seine Karriere aufzubauen (wo er gerade befördert wurde, hurra!).

Obwohl sein Freund mit Investoren damit prahlt, weniger als 1 % an Gebühren zahlen zu können, fühlt Jack die Gebühren, die er an AIA zahlt für sein ILP ist den Kompromiss wert, zumal die Gebühren nach den ersten 10 Jahren wegfallen, im Gegensatz zu seinen anderen Freunden, denen ständig 1 % Plattformgebühren auf ihr Portfolio berechnet werden.

Am besten gefällt ihm, dass er nach 10 Jahren (dem von ihm gewählten Anlagezeitraum) entscheiden kann, ob er weiter Prämien zahlen oder die Police ruhen lassen möchte. Gleichzeitig hat er bis dahin die nötige Liquidität, um nach Belieben Geld abheben zu können.

Natürlich ist Jack ein imaginärer Charakter, aber ich hoffe, es gibt Ihnen eine Vorstellung davon, wie Sie möglicherweise auch Ihren eigenen optimieren oder entwickeln können.

Wann ist ein ILP ungeeignet?

Für Jacks guten Freund, der ein erfahrener und disziplinierter Do-it-yourself-Investor ist, der nicht beim ersten Anzeichen von Marktvolatilität abspringt, funktioniert ein solcher Plan offensichtlich nicht für ihn.

Es wäre auch nicht geeignet für diejenigen, die Bindungsschwierigkeiten haben, oder diejenigen, die in finanziellen Notlagen als Erste ihre Versicherungen kündigen werden.

Es ist auch nicht für Leute geeignet, deren oberstes Ziel es ist, sich für niedrige Kosten zu entscheiden, da es immer höhere Gebühren gibt, wenn Sie etwas auslagern, anstatt es selbst zu machen.

Abschluss

Wenn Sie versucht sind, einen ILP zu kaufen, sollten Sie sich zuerst folgende Schlüsselfragen stellen:

• Was werden Sie mit den Mitteln tun, wenn Sie sie nicht in ein ILP investieren?
• Willst und kannst du DIY?
• Wenn nicht, bist du es bereit um zu lernen, wie man selbst investiert?
• Sind Sie zuversichtlich, für Ihre eigenen Renditen zu investieren, wenn Sie sich für kostengünstigere Optionen entscheiden?

Ihre eigenen Antworten auf die obigen Fragen sollten Ihnen eine gute Vorstellung davon vermitteln, welche Finanzinstrumente für Sie geeignet sind, um sie in Ihrem eigenen Anlageportfolio einzusetzen.

Und wenn Sie all diese Faktoren berücksichtigt und entschieden haben, dass DIY-Investitionen stattdessen besser für Sie wären, dann werde ich Sie darauf hinweisen diese nützlichen Ressourcen hier, um Ihnen zu helfen, Ihre Investitionsfähigkeiten zu verbessern.

Natürlich, AIA Professional Leistungsträger 3.0 ist nicht das einzige ILP auf dem Markt, aber mit den höheren Willkommensboni und der Möglichkeit eines Premium-Passes (anstelle eines Premium-Urlaubs) können Sie es weiter erkunden, um es zu sehen ob es für Sie geeignet ist – und wägen Sie die Vor- und Nachteile ab wie Jack es für sich selbst einschätzte.

Offenlegung: Dieser Artikel wurde von AIA auf Fakten geprüft, um die Genauigkeit des Produkts sicherzustellen. Obwohl Jack eine imaginäre Figur ist, ist er von den Gesprächen inspiriert, die ich mit Lesern geführt habe, die mir erzählt haben, warum sie sich entschieden haben, einen ILP zu kaufen, nachdem sie versucht haben, während der Pandemie selbst zu basteln, additionally hoffe ich, dass dieser Artikel dazu beiträgt, die verschiedenen Überlegungen abzudecken Sie sollten bedenken, bevor Sie sich zu einem verpflichten.

Für detaillierte Produktbedingungen wenden Sie sich bitte an Besuchen Sie hier die Web site von AIA.

Notes on AIA Professional Achiever 3.0:

1 The plan gives IIP choices of 10, 15 or 20 years. Through the IIP, sure costs might apply, comparable to supplementary costs (if relevant), premium vacation costs, premium discount costs, full give up costs and partial withdrawal costs. Any dividend payouts (if relevant) can be routinely reinvested into the coverage through the IIP.


2 Welcome Bonus in your common premium can be payable for the first, 2nd, and third annual premium acquired (topic to the annualised premium quantity and IIP).


3 Particular Bonus of 5% of standard premium can be payable for the tenth - twentieth annual premium acquired, and will increase to eight% of standard premium from the twenty first annual premium acquired 
onwards.



4 You can be entitled to at least one premium go after each fifth annual common premium has been paid, topic to the utmost variety of premium passes for every IIP choice. Every premium go could also be activated greater than as soon as for a most cumulative length of twelve (12) coverage months.

Wichtiger Haftungsausschluss:

This insurance coverage plan is underwritten by AIA Singapore Personal Restricted (Reg. No. 201106386R) (“AIA”). All insurance coverage functions are topic to AIA’s underwriting and acceptance.


This isn't a contract of insurance coverage. The exact phrases and circumstances of this plan, together with exclusions whereby the advantages underneath your coverage is probably not paid out, are specified within the coverage contract. You might be suggested to learn the coverage contract.

AIA Professional Achiever 3.0 is an everyday premium Funding-linked Plan (ILP) supplied by AIA. Investments on this plan are topic to funding dangers together with the potential lack of the principal quantity invested. The efficiency of the ILP sub-fund(s) will not be assured and the worth of the items within the ILP sub-fund(s) and the revenue accruing to the items, if any, might fall or rise. Previous efficiency will not be essentially indicative of the long run efficiency of the ILP sub-fund(s).


The precise coverage worth will rely on the precise efficiency of the coverage in addition to any alterations comparable to variation within the Insured Quantity or premium, comparable to premium vacation or partial withdrawals. There's a chance that the coverage worth will fall to zero and on this case, the coverage can be terminated. Policyholder can keep away from the coverage lapsing by topping up extra premium.


It's best to search recommendation from a professional advisor and skim the product abstract and product highlights sheet(s) earlier than deciding whether or not the product is appropriate for you. A product abstract and product highlights sheet(s) referring to the ILP sub-fund(s) can be found and could also be obtained out of your AIA Monetary Providers Advisor or Insurance coverage Consultant. A possible investor ought to learn the product abstract and product highlights sheet(s) earlier than deciding whether or not to subscribe for items within the ILP sub-fund(s).

As shopping for a life insurance coverage coverage is a long-term dedication, an early termination of the coverage normally entails excessive prices and the give up worth, if any, that's payable to you could be zero or lower than the overall premiums paid. It's best to think about rigorously earlier than terminating the coverage or switching to a brand new one as there could also be disadvantages in doing so. The brand new coverage might price extra or have fewer advantages on the similar price.
 

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The data is appropriate as at 25 February 2023.