So sprechen Sie mit Ihren Kunden über Studienkreditschulden

Schulden aus Studiendarlehen stieg im vergangenen Jahr auf 1,51 Billionen US-Greenback, nach Angaben der Federal Reserve Financial institution of New York. Für viele Kunden ist die Bewältigung ihres Anteils an dieser Belastung ein großes Planungsproblem.

Glücklicherweise gibt es viele Programme, die Studienkreditnehmern bei der Rückzahlung helfen. Wenn Sie Kunden haben, die Studienkredite verwalten, oder ein Familienmitglied, das dies tut, könnten sie sich freuen, über die unten aufgeführten Lösungen zur Erleichterung von Studienkrediten zu sprechen. Insbesondere ist es wichtig, Kunden daran zu erinnern, dass die Hilfsbestimmungen des Coronavirus Help, Aid, and Financial Safety (CARES) Act am 31. Dezember 2020 auslaufen.

Unterstützung nach dem CARES-Gesetz

Dank des CARES-Gesetzes sind Zinsen und erforderliche Zahlungen für Bundesstudienkredite des US-Bildungsministeriums (DOE) derzeit bis zum 31. Dezember 2020 ohne Vertragsstrafe ausgesetzt. Ab dem 1. Januar 2021 beginnen die Zinsen für Kreditnehmer wieder anzufallen ist für die monatlichen Zahlungen verantwortlich. Automatische Lastschriftzahlungen werden automatisch wieder aufgenommen, wenn sie vor der Zahlungsaussetzung eingerichtet wurden. Wenn die erforderlichen Zahlungen nicht geleistet werden, können Kreditdienstleister des Bundes Zahlungsverzug für Zahlungszeiträume ab dem 1. Januar 2021 melden.

Sobald diese Änderungen in Kraft treten, könnten die folgenden Lösungen Kreditnehmern in Schwierigkeiten dabei helfen, wieder auf den richtigen Weg zu kommen oder einen effektiveren Rückzahlungsplan zu finden.

Einkommensorientierte Rückzahlungspläne

Das DOE bietet mehrere einkommensabhängige Entlastungspläne für Studiendarlehen an, die darauf abzielen, eine erschwingliche monatliche Zahlung basierend auf Einkommen und Familiengröße festzulegen. Wenn Kunden bereits einen Zahlungsplan haben, sich ihre finanzielle Scenario jedoch geändert hat, können sie ihre Informationen aktualisieren, um zu sehen, ob sie Anspruch auf einen neuen, niedrigeren Zahlungsbetrag haben. Die einkommensorientierten Pläne sind:

• Einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR). Kreditnehmer zahlen 10 Prozent ihres frei verfügbaren Einkommens, wenn sie ab dem 1. Juli 2014 neue Kreditnehmer sind, und 15 Prozent, wenn sie keine neuen Kreditnehmer sind.

• Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR). Kreditnehmer zahlen den geringeren Betrag von 20 Prozent ihres frei verfügbaren Einkommens oder den Betrag einer festen Zahlung über 12 Jahre, angepasst an ihr Einkommen.

• Pay-as-you-earn-Pläne (PAYE) und überarbeitete Pay-as-you-earn-Pläne (REPAYE). Im Allgemeinen zahlen Kreditnehmer im Grundstudium, die die Voraussetzungen erfüllen, jeden Monat 10 Prozent ihres frei verfügbaren Einkommens für ihre Studienkredite, und nach 20 Jahren pünktlicher Zahlungen kann der Restbetrag erlassen werden (bei bestimmten Personen kann die Zahlung auch nach 10 Jahren erlassen werden). Stellen im öffentlichen Interesse und nach 25 Jahren für Kreditnehmer von Graduiertenschulen).

Aufschub, Nachsicht und Stornierung

Manchmal haben Kunden möglicherweise Schwierigkeiten, ihre Studienkredite zurückzuzahlen. In diesen Fällen kann es sinnvoll sein, den Kreditgeber zu kontaktieren und einen Aufschub, eine Stundung oder eine Kündigung des Kredits zu beantragen.

Kunden sollten sich jedoch darüber im Klaren sein, dass diese Programme nicht automatisch ablaufen. Sie müssen den entsprechenden Antrag ihres Kreditgebers ausfüllen, Unterlagen beifügen und den Antragsprozess weiterverfolgen. Außerdem ist es wichtig, dass Kunden verstehen, dass für die meisten Kreditnehmer Zinsen anfallen allgemeine Nachsicht.

• Mit einer Stundung gewährt der Kreditgeber einen vorübergehenden Zahlungsaufschub, der auf einer bestimmten Bedingung basiert, beispielsweise Arbeitslosigkeit, vorübergehender Erwerbsunfähigkeit, Militärdienst oder Vollzeiteinschreibung an einer Graduiertenschule. Bei Bundesdarlehen zahlt der Staat die während der Stundungsfrist anfallenden Zinsen, sodass sich der Darlehenssaldo nicht erhöht. Eine Stundung dauert in der Regel sechs Monate und die Gesamtzahl der Stundungen, die über die Laufzeit des Darlehens in Anspruch genommen werden können, ist begrenzt.

• Bei einer Stundung liegt es im Ermessen des Kreditgebers, die Erlaubnis zu erteilen, die Kreditzahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu kürzen oder einzustellen, obwohl weiterhin Zinsen anfallen, selbst für Bundesdarlehen. Wirtschaftliche Not ist ein häufiger Grund für Nachsicht. Eine Stundung dauert in der Regel sechs Monate und die Gesamtzahl der über die Kreditlaufzeit zulässigen Stundungen ist begrenzt.

• Mit einer Kündigung erlischt ein Darlehen endgültig. Allerdings ist die Qualifikation nicht einfach. Stornierungen können aufgrund des Todes oder der dauerhaften vollständigen Invalidität des Kreditnehmers oder wenn der Kreditnehmer in bestimmten geografischen Gebieten unterrichtet, zulässig sein. Studiendarlehen können in der Regel nicht in der Insolvenz abbezahlt werden.

Kreditkonsolidierung

Bei der Kreditkonsolidierung werden mehrere Studienkredite zu einem Kredit zusammengefasst, teilweise zu einem günstigeren Zinssatz. Ein Vorteil besteht darin, den Kredit durch die Ausstellung eines Schecks professional Monat zu bezahlen. Ein Antrag ist erforderlich und verschiedene Kreditgeber haben unterschiedliche Regeln darüber, welche Kredite für die Konsolidierung in Frage kommen. Generell können Kreditnehmer neben einem Standardtilgungsplan auch eine verlängerte Tilgung und/oder einen gestaffelten Tilgungsplan wählen.

Programme zum Erlass von Studentendarlehen

Zusätzlich zu den oben beschriebenen Rückzahlungshilfeprogrammen bietet die Bundesregierung Programme zum Erlass von Studienkrediten an. Obwohl die Vorteile erheblich sein können, sollten Kunden die potenziellen langfristigen Kosten verstehen, die mit einer Änderung ihres Karriereweges verbunden sind. Zwei Hauptprogramme sind:

• Vergebung öffentlicher Darlehen (PSLF). Das PSLF-Programm vergibt den Restbetrag weiter Direktkredite nachdem der Kreditnehmer während seiner Vollzeitbeschäftigung bei einem qualifizierten Arbeitgeber 120 qualifizierende Zahlungen (im Wert von 10 Jahren) geleistet hat. Sie können verwenden dieses Hilfetool um die Eignung zu beurteilen.

• Vergebung von Lehrerdarlehen (TLF). Kreditnehmer müssen fünf vollständige und aufeinanderfolgende Studienjahre lang Vollzeit an einer Schule oder einem Bildungsdienstleister mit niedrigem Einkommen unterrichten und andere Qualifikationen erfüllen. Das TLF-Programm bietet eine Vergebung von bis zu 17.500 US-Greenback direkt subventionierte und nicht subventionierte Kredite und subventionierte und nicht subventionierte Stafford-Bundesdarlehen. Andere Darlehen kann Anspruch auf Vergebung haben sowie.

Refinanzierungsoption

Eine Refinanzierung kann eine gute Possibility sein, um einigen Kreditnehmern bei der Bewältigung der Studienkreditschulden zu helfen. Dazu müssen sie jedoch bereits über ein Privatdarlehen verfügen oder bereit sein, ihr Bundesdarlehen in ein Privatdarlehen umzuwandeln (und einige der Vorteile zu verlieren, die mit Bundesdarlehen einhergehen). Ein Bundesdarlehen kann nicht als neues Bundesdarlehen mit einem niedrigeren Zinssatz refinanziert werden. Hier sind wichtige Überlegungen, die Sie mit Kunden besprechen sollten:

Nachteile:

• Kreditnehmer verlieren die Möglichkeit, den Studienkredit zu erlassen.

• Personal Studienkredite bieten keine einkommensabhängigen Rückzahlungspläne.

• Die Stundungen bei privaten Studiendarlehen sind nicht so großzügig wie bei Bundesdarlehen.

• Die variablen Zinssätze könnten steigen.

• Es gibt keine Zahlungsfrist für den Beginn der Zahlungen nach dem Schulabschluss.

Vorteile:

• Die Zinssätze können gesenkt werden, was zu erheblichen Einsparungen führt.

• Weniger Zinsen bedeuten, dass Kredite schneller abbezahlt werden können.

• Die Kreditverwaltung gestaltet sich einfacher, wenn mehrere Kredite zusammengefasst werden.

• Monatliche Zahlungen können reduziert werden.

• Ein Mitunterzeichner kann aus dem neuen Darlehen entlassen werden.

Eine Gelegenheit zu helfen

Die Schulden eines Studienkredits stellen für viele Kunden ein großes Hindernis für die finanzielle Sicherheit dar. Wenn Sie ihnen helfen, ihre finanzielle Scenario zu analysieren und Maßnahmen zur Bewältigung ihrer Schulden zu planen, ebnen Sie ihnen den Weg in eine sichere Zukunft.

Anmerkung der Redaktion: Dieser Beitrag, der ursprünglich im September 2017 veröffentlicht wurde, wurde aktualisiert, um Ihnen relevantere und aktuellere Informationen zu bieten.