Wenn Sie derzeit im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen, möchten Sie Ihre Ersparnisse wahrscheinlich lieber vor riskanten Investitionen schützen. Aber auch Anlagen, die als „sicher“ gelten, bieten tendenziell düstere Renditen. Wenn die Inflation auf Hochtouren läuft, kann sie schnell den Wert Ihrer Altersvorsorge aufzehren. Gibt es eine Möglichkeit, das Beste aus beiden Welten zu bekommen? Eine sichere Artwork, Ihre Altersvorsorge anzulegen, die Ihnen auch genug Rendite bringt, um der Inflation standzuhalten? Die Antwort könnte I Bonds sein. Was sind I-Bonds und können sie Ihre Altersvorsorge wirklich vor Inflation schützen?
Lass es uns herausfinden. Aber denken Sie zunächst daran, dass die Informationen auf dieser Web site nur allgemeinen Bildungszwecken dienen und nicht dazu bestimmt sind, spezifische Ratschläge oder Empfehlungen zu geben. Bitte besprechen Sie Ihre besonderen Umstände mit einem geeigneten Fachmann, bevor Sie Maßnahmen ergreifen.
Inflation – Eine der größten Gefahren für Ihren Ruhestand
Niemand möchte, dass ein Börsencrash seine 401.000- oder Roth-Rentenkonten ein halbes Jahr vor der Pensionierung kürzt. Aus diesem Grund empfehlen Finanzberater, dass Sie Ihre Altersvorsorge in sicherere Anlagen umschichten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Es gibt nur ein Drawback mit diesem Ratschlag. Sicherere Investitionen bedeuten normalerweise ein geringes Wachstum. Sparkonten und Financial institution-CDs bringen in der Regel nur 1 bis 2 % Rendite. Das magazine in Ordnung sein, wenn Ihre täglichen Kosten während Ihrer Rentenjahre gleich bleiben, aber was passiert, wenn die Inflation schleichend ansteigt?
Inflation kann ein Killer für die Altersvorsorge sein. Stellen Sie sich vor, Sie haben 500.000 US-Greenback auf ein „hochverzinsliches“ Sparkonto angelegt, das 1,5 % Zinsen einbringt. Stellen Sie sich nun vor, dass die Inflation für das Jahr 8,5 % erreicht. Das bedeutet, dass der Wert Ihres Geldes um 7 % schrumpfen würde, was einem Wertverlust von 35.000 $ im Laufe des Jahres entspricht.
Autsch!
Frauen brauchen ihre Altersvorsorge, um länger zu halten
Noch größer ist die Inflationsgefahr für Frauen kurz vor der Pensionierung. Frauen haben im Vergleich zu Männern tendenziell weniger für den Ruhestand gespart und müssen dafür sorgen, dass ihr Geld länger reicht. Frauen ab 65 müssen damit auskommen 83 % des mittleren Haushaltseinkommens die Männer im gleichen Alter genießen. Eine Frau, die 2019 65 Jahre alt wurde, kann im Durchschnitt auch damit rechnen, zu leben 20,8 zusätzliche Jahre.
Und das ist der Durchschnitt, was bedeutet, dass viele Frauen noch länger leben werden. Möglicherweise benötigen Sie Ihre Altersvorsorge für Jahrzehnte, aber eine hohe Inflation könnte Ihr Geld dramatisch aufzehren. (Hier ist wie Sie Ihren Rentenfortschritt überprüfen können.)
Was ist die Lösung? I-Anleihen könnten die perfekte Absicherung gegen Inflation bieten und gleichzeitig Ihre Altersvorsorge schützen.
Was bin ich Anleihen?
I-Anleihen, auch als Sparbriefe der Serie I bekannt, werden von der US-Regierung verkauft und gedeckt. Was I-Bonds so einzigartig macht, ist, dass ihre Rendite an die US-Inflationsrate gekoppelt ist. In den sechs Monaten zwischen Mai 2022 und Oktober 2022 boten I-Anleihen eine beeindruckende Rendite von 9,62 %. Vergleichen Sie das mit der Rendite von 1,5 %, die Sie mit den meisten Sparkonten erzielen könnten.
Wenn die Inflation hoch ist, ist es auch die Rendite von I-Bonds.
Wie funktionieren Anleihen?
I-Anleihen bieten Renditen auf zwei Arten. Die erste ist eine feste Rendite während der 30-jährigen Laufzeit der Anleihe. Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels betrug diese Rendite 0 %. Schade, oder? Aber I-Bonds verdienen auch einen variablen Zinssatz, der an die Inflation gekoppelt ist. (Insbesondere basiert diese Rendite auf dem Verbraucherpreisindex für alle städtischen Verbraucher oder dem CPI-U).
Der Zinssatz für I-Anleihen wird zweimal jährlich im Mai und November angepasst. Steigt die Inflationsrate, steigt auch die Rendite der I-Anleihe in der nächsten Anpassungsperiode und umgekehrt. Verdiente Zinsen werden halbjährlich verzinst, was bedeutet, dass Zinsen zweimal im Jahr zu Ihrer Hauptinvestition hinzugefügt werden.
Unterm Strich können I-Bonds eine sehr, sehr gute Geldanlage sein, wenn die Inflationsrate hoch ist.
Wie lange muss ich I-Anleihen halten?
Staatsanleihen verlangen normalerweise, dass Käufer die Anleihe für eine bestimmte Zeit halten, bevor die Anleihe „fällig“ wird.
Du muss Halten Sie Ihre I-Anleihen mindestens ein ganzes Jahr lang, bevor Sie sie einlösen können. Wenn Sie Ihre I-Anleihe vor fünf Jahren einlösen, werden Sie bestraft und verlieren die aufgelaufenen Zinsen der letzten drei Monate.
Wenn Sie Angst haben, Ihr Geld fünf Jahre lang wegzusperren, fassen Sie sich ein Herz. Diese Strafe ist eigentlich gar nicht so schlimm. Stellen Sie sich vor, Sie legen Ihr Geld für 3 Jahre (36 Monate) in I-Anleihen an und entscheiden sich dann für eine Auszahlung. Sie erhalten Ihre gesamte Anfangsinvestition zusammen mit allen Zinsen zurück, die Sie für 33 der 36 Monate verdient haben. Wenn die Inflation in diesen drei Jahren hoch conflict, sollten Sie immer noch mit reichlich Einkommen davonkommen.
I-Bonds haben eine Laufzeit von 30 Jahren, über die hinweg Zinsen einfließen, sofern Sie sie nicht auszahlen lassen.
I Bond-Kauflimit – 10.000 $/15.000 $ jährlich
Sind Sie bereit, Ihr volles Rentenkonto in I-Anleihen zu schaufeln? Leider könnten Sie kopfüber auf ein jährliches Kauflimit stoßen.
Eine Einzelperson kann jährlich elektronische I-Anleihen im Wert von nur 10.000 $ kaufen. Sie können dieses Restrict auf 15.000 $ erhöhen, indem Sie mit Ihrer Bundessteuerrückerstattung 5.000 $ in Papieranleihen kaufen. Ja, das ist seltsam, aber hey, es ist eine Possibility.
Möchten Sie weitere I-Anleihen kaufen? Das I-Bond-Restrict von 10.000 USD gilt für jede Particular person. Wenn Sie verheiratet sind oder mit einem Associate zusammenleben, kann dieser auch I-Anleihen im Wert von 10.000 USD kaufen, wodurch sich Ihr Haushaltsbetrag auf 20.000 USD erhöht.
Wenn die Inflationsraten hoch bleiben, möchten Sie vielleicht weiterhin jedes Jahr 10.000 oder 15.000 US-Greenback in I-Anleihen investieren.
Was sind die Vorteile von I-Bonds?
Der Hauptvorteil von I-Bonds ist ihre Fähigkeit, Ihre Ersparnisse vor Inflation zu schützen. Wenn die Inflation hoch ist, lassen die Renditen von I-Anleihen Ihr Geld Schritt halten. Das sind noch nicht alle guten Nachrichten über I-Bonds.
Hier sind ein paar andere Vergünstigungen, die Sie erhalten:
Hohes Maß an Sicherheit
I-Anleihen werden von der Regierung der Vereinigten Staaten abgesichert, die noch nie mit einem Kredit in Verzug geraten ist. Das ist so nah wie möglich an einer Garantie für Ihr Geld. Wenn die US-Regierung scheitert, haben wir schließlich alle größere Probleme als unsere Altersvorsorge.
Keine staatliche Einkommenssteuer
Die Zinsen, die Sie auf Ihre I-Anleihen verdienen, sind von Ihrem Staat nicht steuerpflichtig. Dies kann für Sparer, die in Hochsteuerstaaten wie New York oder Kalifornien leben, eine große Hilfe sein.
I Anleihen sind verschenkbar
Sie möchten Ihren Kindern, Enkelkindern oder anderen Familienmitgliedern ein Geldgeschenk machen? Sie können jedes Jahr I-Anleihen im Wert von bis zu 10.000 USD für jede Particular person auf Ihrem Geschenklift kaufen. Dies ist zusätzlich zu den 10.000 $ (oder 15.000 $) I-Anleihen, die Sie für sich selbst kaufen können. Denken Sie nur daran, dass die einjährige No-Cashout-Regel weiterhin für Ihren Beschenkten gilt, ebenso wie die dreimonatige Zinsstrafe, wenn die Anleihe vor fünf Jahren eingelöst wird. (Sie können Ihrer Familie auch jederzeit die Gabe von Finanzwissen.)
Keine Bundeseinkommenssteuer bei Verwendung für Bildungszwecke
Denken Sie darüber nach, wieder zur Schule zu gehen, oder möchten Sie die Ausbildung Ihres Kindes oder Enkels finanzieren? Wenn Sie Ihre I-Bonds verwenden, um qualifizierte Bildungsausgaben zu bezahlen, müssen Sie keine Bundeseinkommensteuer auf Ihre I-Bond-Einnahmen zahlen. Das würde Ihre I-Bond-Einnahmen völlig steuerfrei machen!
Was sind die Nachteile von I-Bonds?
Wir haben bereits die Tatsache besprochen, dass Sie Ihre I-Anleihen für das erste Jahr, in dem Sie sie besitzen, nicht auszahlen lassen können und dass Sie drei Monate an aufgelaufenen Zinsen verlieren, wenn Sie sie vor fünf Jahren auszahlen lassen. Hier sind zwei weitere Herausforderungen, die es zu berücksichtigen gilt.
Variable Verdienstquote
So wie I-Bonds in Zeiten hoher Inflation hohe Renditen bieten können, können sie sich auch auf viel niedrigere Renditen einstellen, wenn die Inflation zurückgeht. Die Vereinigten Staaten haben in der jüngeren Vergangenheit lange Perioden mit sehr niedrigem Inflationswachstum erlebt. Das könnte wieder passieren. Wenn du dich mehr darauf konzentrierst, eine gute Rendite für deine Investitionen zu erzielen, anstatt dein Geld in eine risikoarme Anlage zu investieren, musst du deine Anleihen im Auge behalten. Es kann leicht sein, sein Geld in I-Anleihen zu parken, während die Renditen intestine sind, sie zu vergessen und Jahre später wiederzukommen, um festzustellen, dass Ihre Anleihen-Sparbriefe nicht so viel verdient haben, wie Sie erwartet haben.
Vergessen, dass Ihr Konto existiert
Der Kauf von I-Anleihen bedeutet, dass Sie ein weiteres Anlagekonto haben, an das Sie sich erinnern müssen. Wenn Sie sich für den Kauf von Papieranleihen entscheiden, müssen Sie Ihre Anleihen sicher aufbewahren und sich daran erinnern, wo sie sich befinden. In unserer geschäftigen Welt kann es leicht sein, alle Ihre Ich-Bindungen zu vergessen. Da sie nicht in Ihren Makler- oder anderen Anlagekonten erscheinen, haben Ihre Familienmitglieder möglicherweise keine Ahnung, dass sie Ihnen gehören, wenn Sie sterben, bevor Sie Ihre Anleihen einlösen.
I Anleihen und Altersvorsorge – Kann ich mit Anleihen Ihre Altersvorsorge retten?
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern (oder wenn Sie bereits dort sind), ist es wichtig, Ihre Altersvorsorge vor riskanten Investitionen zu schützen. Wenn Sie Ihr Geld jedoch unter eine Matratze oder auf ein Sparkonto mit geringer Rendite legen, nagt die Inflation am Wert Ihres Geldes.
I-Anleihen bieten im Rentenszenario eine gute Steadiness zwischen Sicherheit und Wachstum. Sie sind so sicher wie möglich und bieten in Jahren mit hoher Inflation eine starke Rendite. Selbst in Zeiten moderater Inflation können sie immer noch mehr zurückgeben als die meisten Sparkonten und CDs.
I-Bonds können auch dazu beitragen, Rentner vor dem so genannten Renditefolgerisiko zu schützen. Selbst wenn Sie sich Ihrem Ruhestand nähern, möchten Sie vielleicht einen Teil Ihrer Ersparnisse in Aktien, Immobilien und anderen Anlagen halten, die eine höhere Rendite bieten, aber auch Risiken bergen. Wenn der Markt kurz vor der Pensionierung oder zu Beginn Ihrer Pensionierung fällt, könnten Sie viel Geld verlieren. Dies könnte Ihre Fähigkeit gefährden, rechtzeitig in den Ruhestand zu gehen, oder Sie dazu zwingen, mit weniger Geld zu leben, als Sie erwartet haben.
Mit genügend Zeit könnten Sie Ihre Verluste wahrscheinlich wieder wettmachen, wenn sich die Märkte erholen, aber das ist nicht immer möglich für jemanden, der Altersguthaben abheben muss, um seine Lebenshaltungskosten zu decken. Das Abheben von Geld aus Ihren Anlagen während eines rückläufigen Marktes wird Ihre Verluste dauerhaft festschreiben.
I-Anleihen können Ihnen die Möglichkeit geben, das Geld, das Sie im Ruhestand zum Leben brauchen, herauszunehmen, ohne Geld aus Anlagen zu ziehen, die im Minus sind. Dies kann Ihnen die Zeit geben, die Sie benötigen, um zu sehen, wie sich die riskanteren Teile Ihres Portfolios erholen.
Bin ich Bonds das Richtige für jemand anderen?
Sie wetten, dass sie es sind. Obwohl sich dieser Artikel auf I-Anleihen und den Ruhestand konzentriert hat, sind I-Anleihen nicht nur für ältere Amerikaner gedacht. Jeder, der einen sicheren Ort für sein Geld sucht, um eine hohe Inflation zu überstehen, kann von einer Investition in I-Anleihen profitieren. (Hier ist, was Sie sonst noch tun können Marktstürme überstehen.)
Sicheres Sparen
Selbst wenn Ihr Ruhestand noch weit in der Zukunft liegt, können I-Anleihen Ihnen dabei helfen, Ihr Alters- oder Anlageportfolio ausgeglichen zu halten und sich gegen Ihre riskanteren Anlagen abzusichern.
Regentag-Fonds
Sie brauchen sowieso einen Regentagefonds, additionally warum lassen Sie ihn nicht für sich arbeiten, während er gleichzeitig als Ihr Sicherheitsnetz dient? Der knifflige Teil hier ist, dass Sie Ihren I-Anleihen ein Jahr Zeit geben müssen, um zu reifen, bevor Sie sie auszahlen lassen können. Vielleicht möchten Sie erwägen, einen Teil Ihres Schlechtwetterfonds in I-Anleihen zu investieren und einen Teil auf einem Sparkonto zu halten, auf das Sie zugreifen können, wenn Sie im ersten Jahr in eine finanzielle Krise geraten.
Der Faculty-Fonds Ihres Kindes
I-Anleihen eignen sich perfekt zum Sparen eines Faculty-Fonds, insbesondere in Jahren mit hoher Inflation. Dies ist Geld, das Sie für eine Weile nicht anfassen werden (vorausgesetzt, Ihre Kinder sind jung), sodass Sie sich keine Gedanken über die Strafe machen müssen. Vergessen Sie nicht, Ihre Einkünfte sind steuerfrei, wenn Sie sie für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden.
Wie kaufen Sie I-Bonds?
Sie können I-Anleihen direkt bei der kaufen Finanzministerium der Vereinigten Staaten. (Sie müssen dazu ein Konto erstellen.) Der Mindestkauf für I-Anleihen beträgt 25 USD für elektronische Anleihen und 50 USD für Papieranleihen.
Vergessen Sie nicht, dass Sie mit Ihrer Bundessteuererklärung auch Papier-I-Anleihen im Wert von bis zu 5.000 USD kaufen können. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Steuerberater benachrichtigen, wenn Sie dies tun möchten. Die meisten Programme zur Steuervorbereitung ermöglichen es Ihnen auch, Ihre Rückerstattung zum Kauf von I-Anleihen zu verwenden.
I Anleihen und Inflation – zu schön, um wahr zu sein?
Ein extrem sicheres Anlagevehikel, das Ihr Geld vor Inflation schützt? Auch wenn es ein wenig zu intestine klingt, um wahr zu sein, nun ja, manchmal gibt es wirklich gute Dinge. Hohe Inflationsraten machen niemandem Spaß, aber sie können besonders schädlich für Rentner sein, die von einem festen Einkommen leben müssen, oder für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und so viel wie möglich sparen müssen.
In Zeiten hoher Inflation können Ihnen I-Anleihen eine hervorragende Rendite bieten, sodass Sie Ihren Weg in den Ruhestand etwas entspannter angehen können.
Zur Erinnerung: Die Informationen auf dieser Web site dienen nur allgemeinen Bildungszwecken und sind nicht dazu gedacht, spezifische Ratschläge oder Empfehlungen zu geben. Bitte besprechen Sie Ihre besonderen Umstände mit einem geeigneten Fachmann, bevor Sie Maßnahmen ergreifen.
